Deixar o FGTS parado é perder dinheiro? Veja quanto ele economiza no seu financiamento

Sim. O FGTS praticamente só acompanha a inflação, enquanto o seu financiamento cobra uns 11% ao ano. Usando o saldo a cada dois anos para abater o prazo, um financiamento de 30 anos pode acabar em cerca de 10, com quase R$ 500 mil a menos de juros.

Quanto o seu FGTS rende de verdade

Todo mês, quem trabalha com carteira assinada recebe um depósito de 8% do salário bruto no FGTS. Muita gente vê aquele saldo crescendo e sente que está guardando dinheiro.

O problema é o quanto ele rende. Hoje, a regra garante no mínimo a reposição da inflação. Ou seja, o seu dinheiro não perde valor, mas também praticamente não ganha. Na prática, o ganho real do FGTS é perto de zero.

Agora compara com o outro lado: se você tem um financiamento imobiliário, está pagando uns 11% ao ano de juros. Cada real parado no FGTS é um real que poderia estar cortando esses juros.

A regra que muda o jogo

Quem tem um financiamento dentro das regras do Sistema Financeiro da Habitação pode usar o saldo do FGTS pra abater a dívida a cada dois anos. E aqui tem um detalhe que faz toda a diferença: na hora de abater, você escolhe se quer diminuir a parcela ou diminuir o prazo.

Diminuir a parcela dá um alívio no mês, mas mantém você pagando juros por 30 anos. Diminuir o prazo corta os juros que aquele valor ainda ia gerar e faz a dívida acabar muito antes. Se o orçamento já está organizado, a escolha certa quase sempre é o prazo.

Se você está usando o FGTS pra diminuir a parcela, presta atenção

Já atendi clientes que chegaram até mim fazendo exatamente isso: usando o FGTS pra baixar a parcela, porque o orçamento não estava fechando. Funciona por um tempo, o alívio aparece. Mas o problema continua ali, e o FGTS, que poderia tirar anos e centenas de milhares de reais de juros do seu financiamento, vira só um tapa-buraco a cada dois anos.

Se esse é o seu caso, o sinal é claro: antes de pensar no FGTS, o seu orçamento precisa de atenção. Entender pra onde está indo o dinheiro, parar de gerar novas dívidas e fazer sobrar todo mês é o que permite usar o FGTS do jeito certo, pra acabar com a dívida.

Na prática: 20 anos a menos

Pega o exemplo do artigo anterior: um financiamento de R$ 500 mil, no SAC, a 11% ao ano, em 30 anos.

Sem usar o FGTS, são 30 anos pagando e uns R$ 790 mil de juros.

Usando o FGTS a cada dois anos para reduzir o prazo, pra quem ganha em torno de R$ 30 mil líquidos (com depósito de uns R$ 2,9 mil por mês), o financiamento fica quitado em cerca de 10 anos, com uns R$ 290 mil de juros.

São 20 anos a menos e quase R$ 500 mil economizados, usando um dinheiro que, parado, não estava rendendo nada.

Por que quitar cedo importa tanto

Quitar o imóvel antes não é só economizar juros. É liberar o seu orçamento muito mais cedo. Aquele valor que ia pra parcela pode passar a ir pros seus outros objetivos, principalmente pra construir a sua independência financeira. Falo sobre isso no próximo artigo.

Antes de usar, confira as regras

O uso do FGTS no financiamento tem algumas condições, como ter pelo menos três anos de trabalho com carteira assinada, o imóvel estar enquadrado no Sistema Financeiro da Habitação e ser usado como sua moradia. Vale confirmar tudo com o seu banco antes.